个人养老金保险产品扩容进行时。7月23日，北京商报记者了解到，近日，个人养老金保险产品已从4月的32款增加至39款，招商信诺人寿的产品首次出现在名单中，其余的入局险企几乎均为行业头部险企、银行系险企以及专业养老险公司。事关养老钱的个人养老金制度实施已半年有余，缘何仍是部分险企打头阵？在市场需求不断增加的大背景下，为进一步提高普及率，当前参与者以及未来入局者，需要进一步做好哪些功课？

头部险企仍是主流

去年11月，6家公司的7款产品首批入选个人养老金保险产品名单，时隔半年有余，产品数量已增加至17家公司的39款。

新增的7款产品分别来自人保寿险、泰康人寿、友邦人寿、泰康养老、招商信诺人寿及工银安盛人寿。值得关注的是，这是个人养老金保险产品自4月以来的再次扩容。其中，人保寿险有2款产品入围，招商信诺人寿首次出现在名单中。

从参与公司层面，入局者仍以头部险企、银行系险企、专业养老险公司为主，难见中小保险公司身影。对于这几类险企可以第一时间抢占市场，在业内人士看来，对接个人养老金制度的保险产品中，有一部分为专属商业养老保险，部分专属商业养老险产品经过两年的试点，为当前的快速上架打下了基础。一些专属商业养老保险产品在符合个人养老金制度的要求下，甚至不需要“改头换面”，直接上架即用。

其实，在开展个人养老险产品业务层面，监管对保险公司的风险防控要求较为严格，这也直接导致更多的中小险企被拒之门外。去年11月，原银保监会发布《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，明确保险公司开展个人养老金业务需要符合上年度末综合偿付能力充足率不低于150%、核心偿付能力充足率不低于75%等在内的多个条件。

然而，中小险企除了跨过经营门槛外，还需要解决产品开发等难点。财经评论员张雪峰表示，一是，开发个人养老险产品需要具备相关领域的专业人才和资源，中小险企可能相对缺乏。二是，头部险企和银行系险企在个人养老险领域具有较强的品牌影响力和市场份额，中小险企需要在激烈的竞争中找到差异化和切入点。三是，个人养老险产品需要适应不同人群的需求和风险管理，中小险企需要在产品设计和创新方面投入更多的精力和资源。

不过，未来将会有更多人身保险公司进入这一领域。今年5月，《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》已下发至各人身险公司征求意见，专属商业养老保险拟常态化经营。业内人士预测，这意味着符合条件的人身保险公司均有望拿到经营专属商业养老保险的资格，并且在政策落地后参与该项业务的险企数量将增加不少。

提高普及率是头等难题

随着老龄化社会的到来，养老金缺口巨大，这为保险公司提供了巨大的市场机遇。

据有关统计和预测，到2035年我国将进入重度老龄化社会。此外，据业内人士分析，未来20年，我国人口加速老龄化，老年抚养比攀升，养老需求旺盛，而居民收入也将随着经济社会发展持续增加。2022年，我国人均GDP为8.57万元，可支配收入的提升直接带动了财富管理需求的增加，进一步提高了商业养老保险产品的购买力，居民养老金资产逐渐从传统的储蓄养老向投资养老型转变。

由于个人养老金保险产品具有保证收益和提供综合解决方案的优势，非常契合中老年人的个人养老需求。不过，在面临广阔发展空间的背景下，我国养老保险行业却面临着一些挑战。比如目前养老保险的普及率仍然较低，许多人还没有意识到养老保险的重要性等。

因此，在面临广阔的市场需求和机遇的背景下，不论是当前参与其中，还是未来即将入局的险企，都需要在产品、服务端进一步发力，做好准备工作。

比如，为了提高个人养老金保险产品的普及率，保险公司可以从加大宣传力度、推出灵活多样的产品等方面发力。张雪峰表示，面对普及率较低和缺乏养老意识的挑战，保险公司可以采取教育与宣传等措施，比如通过教育和宣传活动，提高公众对相关保险重要性和必要性的认识和理解。还可以根据不同人群的需求和风险管理，推出个性化定制的养老保险产品，提供更加贴近用户需求的解决方案。

“网络渠道拓展和建立合作伙伴关系同样重要。”张雪峰进一步表示，如通过互联网和移动应用等渠道，提供更加便捷和灵活购买以及管理养老保险产品的方式，吸引更多年轻群体的关注和参与；与雇主、券商、银行等组织建立合作伙伴关系，通过共同推广和销售个人养老金保险产品，来拓展市场渠道和受众群体。

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